Взять кредит на карту или заем наличными — удобное решение для многих ситуаций: срочный ремонт, покупка крупной техники или покрытие непредвиденных расходов. Однако перед тем как решиться на оформление, важно учесть риски и ограничения, которые могут возникнуть. Рассмотрим, на что обратить внимание, чтобы избежать неприятных сюрпризов и правильно оценить свои силы.
Высокие проценты по кредиту
Кредиты наличными часто подразумевают высокие процентные ставки, особенно если речь идет о нецелевых кредитах, где банк не контролирует, на что пойдут средства. Процентная ставка может достигать 15–30% и даже больше. Таким образом, за возможность получить деньги «здесь и сейчас» придется заплатить больше, чем при ипотеке или автокредите.
Чтобы оценить, действительно ли вам выгоден кредит, проверьте полную стоимость кредита (ПСК), которую банк обязан указывать в договоре. Она включает все проценты, комиссии и другие сборы. Чем ниже ПСК, тем выгоднее условия кредита.
Ежемесячная нагрузка на бюджет
Важно понимать, что ежемесячные платежи станут обязательной частью ваших расходов. Если вдруг доход снизится или появятся другие непредвиденные траты, возникнет риск просрочек и штрафов. Поэтому перед подписанием договора оцените, сможете ли вы выделять указанную сумму каждый месяц, не подвергая себя финансовому риску.
Попробуйте заранее рассчитать, сколько процентов дохода вы готовы выделить на кредитные платежи, чтобы не чувствовать дискомфорта. Рекомендуется не превышать 30% от общего дохода, иначе риски просрочек увеличиваются.
Штрафы и пени за просрочки
Штрафы и пени за просрочки платежей ежедневно увеличивают ваш долг. Даже если задержка небольшая, на нее будут начисляться пени.
Поэтому, если есть вероятность задержек, лучше сразу обдумать запасной план. Например, можно обратиться в банк для изменения условий договора или воспользоваться кредитными каникулами, если они предусмотрены.
Риск ухудшения кредитной истории
Просрочки или невыплаты по кредиту отразятся на вашей кредитной истории. Это своеобразная «репутация» заемщика, и при плохих показателях вам будет сложнее взять другой кредит или получить ипотеку. Плохая кредитная история часто приводит к отказам или предложению кредитов на менее выгодных условиях.
Если у вас нет уверенности, что вы сможете вернуть долг вовремя, лучше взвесить все факторы и найти другой способ финансирования. Например, рассмотреть помощь от родственников или дополнительный заработок, чтобы не рисковать своей финансовой репутацией.
Дополнительные комиссии и сборы
Некоторые банки включают в договор комиссии, которые могут повысить общую стоимость кредита. Например, комиссию за выдачу кредита, страховку (обязательную или добровольную). Внимательно читайте договор и уточняйте, какие дополнительные платежи могут возникнуть.
Если в договоре есть пункты о добровольной страховке, уточните у банка, как она повлияет на процентную ставку и можно ли отказаться. Иногда без страховки процент повышается, но в других случаях ее можно исключить, снизив тем самым ежемесячные платежи.
Ограничения по досрочному погашению
Многие заемщики хотят быстрее избавиться от кредитных обязательств, погашая долг досрочно. Однако не все банки приветствуют такой подход, и в некоторых случаях могут брать плату за досрочное погашение. Это ограничение важно учитывать, если вы планируете закрыть долг раньше срока.
Проверьте, есть ли в договоре ограничения или штрафы за досрочное погашение. В идеале выбирайте банки, которые позволяют бесплатно погасить кредит досрочно, так вы сможете вернуть деньги и избежать дополнительных переплат.
Вероятность финансового стресса
Кредит — это долгосрочное обязательство, и он может стать причиной финансового стресса. Даже если сейчас вы уверены в своих доходах, в будущем могут произойти непредвиденные изменения: сокращение на работе или новые расходы. Финансовый стресс часто приводит к ухудшению самочувствия, что может негативно сказаться на работоспособности и мотивации.
Чтобы избежать этого, оцените свои финансовые резервы. Постарайтесь накопить подушку безопасности на случай форс-мажоров — это будет резервный фонд для ситуаций, когда доход временно снизится.
Кредит наличными — это удобный инструмент, но он несет свои риски. Высокие проценты, штрафы, дополнительные комиссии и риск финансового стресса — все это нужно учитывать, принимая решение. Оцените свои силы и подумайте о запасных вариантах, чтобы кредит был вам в помощь, а не стал причиной финансовых проблем.
