Высказывание «финансы поют романсы» – это про вас? К сожалению, большинство людей не изучало финансовую грамоту в университете, да и размеренная жизнь с работой «на дядьку» ничему не научила. Особенно тяжело планировать свои доходы и расходы, а также сбережения женщинам (в силу более гуманитарного склада ума), а также пенсионерам с их желанием перестраховаться, боязнью исследовать новые финансовые пути, забывчивостью.
Современная хаотичная жизнь не прощает ошибок, поэтому нужно пересилить себя и учиться планировать свои финансовые потоки. Для этого не помешает освоить сферу кредитования, ценных бумаг, страхования, налоговых и социальных льгот, других манипуляций с деньгами, недвижимостью и ценными объектами.
Сегодня в нашей рубрике ТОП-10 распространенных финансовых ошибок, которые умудряются совершать практически все в своей жизни.
Накопления «под матрасом»
Население привыкло использовать прогнившую банковскую систему односторонне – наберут кредитов, а затем несут дядечкам с кожаными портфелями кровные денежки с сумасшедшими процентами. Статистика гласит, что более половины населения России, зная про возможности положить деньги на депозит, не используют ее, предпочитая «консервировать» деньги в банках, закладывать в толстые книги, прятать под матрасы и в других удивительных местах. Человек не задумывается, что его деньги могли бы работать на фондовом рынке, помогать развиваться успешному и прибыльному бизнесу, да или просто лежать мертвым грузом на счету в банке, но, тем не менее, приносить определенную копеечку. Этому способствует ежегодная инфляция, на фоне которой дорожают не только яйца на рынке, но также и ваши сбережения.
Погоня за доходностью
Существует и другая крайность финансовой безграмотности – люди слишком опрометчиво расстаются с накоплениями, желая диверсифицировать свои доходы. Безрисковая доходность кроме % по депозитам не существует. То есть вложения в бизнес, хранение денег в валюте, игра на бирже, инвестирование в проекты и т. д. так или иначе связаны с риском потери сбережений полностью или частично. Как правило, риски возникают при доходности от дела выше 12-17% в российских рублях. Населению рекомендуется не вестись на рекламные ролики, финансовые махинации и пирамиды, особенно в случае обещаний высокой и оперативной прибыли. Для оценки рисков не помешает привлечь финансового консультанта.
Недооценка своей реакции на риск
Риск зачастую сопряжен с особенностями характера человека. Если ваш друг успешно поиграл на бирже или вложил в какой-то новый проект, то это вовсе не значит, что вы с вашими знаниями и умениями сможете достигнуть таких же показателей. А еще существует такое понятие, как азарт, что не позволяет человеку остановиться как в случае выигрыша, так и проигрыша. Вы должны быть готовы переносить колебания рынка, например, падение стоимости своих ценных бумаг на 50%. Если вы психически неустойчивы и обладаете вспыльчивым характером, то можете опрометчиво продать акции за невыгодную стоимость и разочароваться в операциях с инвестированием.
Отсутствие «подушки безопасности»
Многие люди живут и вовсе без накоплений, так сказать, одним днем. Они искренне считают, что живем один раз, поэтому все средства необходимо тратить на удовлетворение текущих потребностей, а в случае непредвиденных расходов (операция, повреждение чужого имущества, праздники и т. д.) всегда можно взять в долг или сесть на шею близким. Такие люди никогда не имеют «буфер» за своей спиной, поэтому очень редко преуспевают в бизнесе. Жизнь в кредитах и долгах сильно давит на психику и ограничивает человеческие возможности, поэтому неплохо было бы каждый месяц формировать неприкасаемый фонд для непредвиденных расходов.
Пренебрежение налоговыми льготами
Государству нашему выгодно скрывать от обычного человека те блага и скидки, которые он может получить. Например, очень мало людей знает о налоговых вычетах и льготах. Так, в России каждый человек имеет право на сумму до 15,6 тыс. рублей, если в течение года расходовал личные средства на лечение, оплату обучения, инвестировал в пенсионный фонд или же поддерживал благотворительность. А если вы приобрели недвижимость, то на счет могут быть перечислены до 260 тысяч, а также некоторая компенсация по кредиту на ипотеку.
Инвестиции без срока
Прежде чем вкладывать деньги в любой проект, необходимо понимать, что они должны обращаться и возвращаться вам определенным доходом в конкретный указанный период. Ваша цель не заработать определенную сумму, а получить прибыль сверх вложений в четко оговоренный срок. Если вы готовы задействовать финансы на период 1-3 года, то вам подойдут государственные облигации и фонды, банковские депозиты, проверенный мелкий и средний бизнес. Если же вы гонитесь за «крупной рыбой» и вкладываете деньги в масштабный проект (большой бизнес, строительство и использование недвижимости и т. д.), то выгоду можете ожидать в период 3-10 лет. К слову, вложения на сумму более 10 лет позволяют увеличить доходность акций на 70-80%.
Пренебрежение страхованием
Многие люди напряженно относятся к теме страхования, так как, например, обязательное страхование машин зачастую оказывается неприбыльным для аккуратно и медленно ездящего водителя, в то время как денежка ежегодно «вытекает сквозь пальцы». Тем не менее, страхование здоровья и жизни является достаточно выгодным, так как зачастую у человека возникают непредвиденные крупные расходы на лечение (еще бы, с нашими-то ценами на услуги медицины). Сэкономить финансы в большинстве случаев помогает страхование имущества на случай пожаров, ограблений, взрывов, компенсаций затопления соседей и т. д. В некоторых профессиях страхование ответственности позволяет избежать судебных тяжб и огромных компенсаций потерпевшей стороне.
Неправильные параметры кредита
Перед тем, как подписать типовой договор кредитования, не лишним будет прочесть самые маленькие и неприметные буковки в тексте, даже если перед вами лежит огромный трактат. Не ленитесь, ведь зачастую от «мелкого шрифта» в будущем зависит ваша долговая кабала. Не забывайте при составлении договора учесть ряд моментов. Во-первых, заем оформляется в валюте вашей зарплаты, а не иностранной, что позволяет избежать роста ежемесячных процентов в связи с падением курса рубля. Во-вторых, не берите кредиты «с запасом», а только строго на ту сумму, которая вам необходима. В-третьих, избегайте кредитов на длительный срок, если можно ограничиться более коротким. Например, заем в 200 тыс. рублей, растянутый на 5 лет вместо 2, заставит вас отдать дядечке с портфелем дополнительно 110 тыс.
Отсутствие личного финансового плана
Составлять финансовый план должен каждый глава семейства, учитывая все финансовые потоки от каждого человека (доходы, расходы, накопления, инвестиции и т. д.). При этом мыслить необходимо не только стратегически, но и тактически. Размышления о приобретении автомобиля через 10 лет, сегодня вас никак не приближают к осуществлению мечты, тем более, вы должны учитывать, что имущество дорожает с каждым годом, как и расходы на его обслуживание. Если вы задались целью накопить на что-то крупное, то начинайте зарабатывать и строго считать свои финансы, не погружаясь в кредитную кабалу раньше времени.
Начало накоплений на пенсию за пару лет до выхода на нее
Каждый человек должен думать о пенсии с молодости, пока есть возможности и энтузиазм создать собственный фонд накоплений на старость. Кто-то вкладывает в ценные бумаги на длительный срок, кто-то приобретает недвижимость, а другие люди организовывают бизнес, чтобы не думать о краюхе хлеба на старости лет. Но как быть обыкновенному работяге, который просиживает на работе целый день, а сил остается только поужинать и помыться? Ответ один – начните за 10 лет до пенсии ежемесячно откладывать на банковский депозит хотя бы по 25 тыс. рублей, что позволит вам получать в будущем выплаты в размере 40 тыс.
Финансовая теория и практика должны преподаваться, начиная со школьной скамьи, что сделает нашего человека более защищенным от тягот взрослой жизни и позволит преуспеть в ней.
