В современном мире страхование имущества, жизни, органов и даже прав — обыденная часть реальности. Давайте вспомним, с чего и когда всё начиналось: первые известные случаи страхования чего-либо, развитие страхования как идеи, а также самые интересные или курьезные примеры страхования.
Как и многие идеи и системы, страхование развивалось постепенно. Первым известным случаям страхования несколько тысяч лет. И несмотря на то, что многое в страховании сильно изменилось за это время, некоторые принципы, появившиеся десятки веков назад, всё еще можно проследить в современных практиках страховой защиты.
Страховые отношения возникли в античные времена, когда древние торговцы, скотоводы и моряки учреждали кассы взаимопомощи, служащие инструментом защиты от всевозможных рисков и бедствий. Некоторые исследователи усматривали основы страхования в библейском сюжете о семи тучных и семи тощих коровах. Истолковав сон фараона, Иосиф предложил ему делать запасы на семь тощих лет. Операция оказалась вполне успешной и с коммерческой точки зрения: в голодный период Иосиф изрядно разбогател.
Истоки страхового дела. Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков падало животное, Талмуд предписывал остальным передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование — это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.
Отдельные страховые операции можно обнаружить в Шумере. Местными торговцами выдавались финансовые гарантии или сумма денег (в форме займа или создания «общей кассы») для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки. Еще за три тысячи лет до нашей эры жители Вавилона применяли систему займов в отношении морских предприятий, согласно которой заем не подлежит возврату, если морское предприятие завершилось неудачно.
В Вавилонии за два тысячелетия до нашей эры законы царя Хаммурапи предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы разделять на всех убытки, постигшие кого-либо в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д. В рабовладельческом обществе существовали соглашения, в содержании которых можно увидеть черты договора страхования. Самое широкое распространение они получили в области морского судоходства, но известны и примеры соглашений, касавшихся недвижимости и торговых сделок.
Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и др. Развитию начальных форм страхования способствовала быстро развивавшаяся морская торговля Средиземноморья. Например, Демосфен (384-322 г.г. до н.э.) свидетельствует, что торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего торгового путешествия. При этом он возвращал на 30% больше, чем получал. Эти тридцать процентов, составлявшие кредитную ставку, включали в себя элемент страхового тарифа. Заимодавец страховал себя на случаи возможных убытков.
В законе, принятом на острове Родос в 916 г. до н.э., была представлена система распределения ущерба при общей аварии, принципы которой сохранились до наших дней. Первичные зачатки организационных форм страхования в виде подобия страхового фонда существовали в Древней Индии и Древнем Египте и были, по преимуществу, организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев.
Характерной чертой древнейшего страхования является то, что на данном этапе еще нет регулярности вносимых в общую кассу страховых платежей. Более того, организация страхового фонда выражалась в обязательствах возмещать убытки в порядке последующей раскладки, т.е. деньги вносились в кассу после наступления страхового события. В дальнейшем страхование приобрело более совершенную форму. Оно стало строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда.
Принято считать, что наиболее отчетливо по сравнению с другими народами древности взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно широко применялось в различных профессиональных союзах и коллегиях. При поступлении в такую коллегию уплачивались единовременные, а затем ежемесячные взносы. За счет собираемых средств производились похороны в случае смерти члена коллегии, оказывалась материальная поддержка в случае болезни, увечья и др. Взаимное страхование в Древнем Риме было широко распостранено среди ремесленных и других профессиональных коллегий, военных и даже религиозных организациях.
В Древнем Риме представители власти сами становились гарантами определенных рисков, подписывая протоколы о возмещении ущерба от потери судов в случае военных действий или шторма с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании.
В 1155 г. папа римский Адриан IV учредил в Варезе общество по защите от краж и грабежей, обязав состоятельных граждан вносить в него по 12 динаров в год. В городе Брюгге в 1310 г. была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.
Первый дошедший до нас морской страховой полис датирован 1347 г. Он был выдан на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне «Санта-Клара». Согласно полиса при благополучном завершении рейса премия, уплаченная страхователем, оставалась у страховщика, а при потере груза возвращалась страхователю в двойном размере. В Генуе же появилось первое страховое общество, занимающееся транспортным страхованием. Появились регламентирующие документы. Первый из них касался маршрутов движения морской торговли.
В 1369 г. дож Венеции издал декрет, закрепивший обычаи морской международной торговли. Отныне торговец, отправляясь в плавание, брал ссуду под процент, значительно превосходивший обычный, а в случае гибели корабля освобождался от возврата суммы ссуды. Кстати, именно итальянские слова «assurazioni», «risigo», «praemia» «polizza» и превратились со временем в международные страховые термины.
Дополнительный вклад в создание морского законодательства был сделан в 1435 г., когда были опубликованы «Барселонские капитулы». Положения страхования отражены во многих их статьях. Торговец был обязан декларировать общую сумму займов, взятых для осуществления плавания, в них устанавливалась презумция гибели судна в случае отсутствия информации о нем, запрещалось фиктивное страхование. Это был, по сути дела, Международный кодекс по мореплаванию и страхованию, признанный также и в арабском мире. Завершением правового обеспечения морской торговли, мореплавания и страхования можно считать «Вехи моря», изданные в Руане в 1500 г.
В 1652 г. в лондонской гавани Эдвардом Ллойдом была открыта кофейня, где моряки обсуждали проблемы безопасности грузоперевозок. В 1653 году неаполитанский врач Лоренцо Тонти предложил кардиналу Джулио Мазарини провести «тонтину» — нечто вроде лотереи для пополнения оскудевшей казны. Суть ее заключалась в том, что все участники делали определенный взнос, а затем получали банковский процент от общей суммы. Раз в семь лет проводилась перерегистрация, и доходы умерших перераспределялись между живыми. Долгожители богатели, но еще больший доход получали организаторы: было подсчитано, что одна из «тонтин» принесла им 59 млн. франков в виде взносов, в то время как остальным было выплачено чуть более 2,2 млн. В конце концов «тонтины» были признаны мошенничеством. Однако именно они стали прообразом обществ страхования жизни.
В 1662 г. Эдвард Ллойд основывает газету «Новости Ллойда», дававшую своим читателям сведения об отправлениях и прибытиях судов во всех портах мира. Так появился один из краеугольных камней страхования – информация. В 1666 г. была основана и «Страховая контора Ллойда». Когда торговец обращался туда с просьбой застраховать груз, находившийся на корабле, страховщики Ллойда оценивали риск, учитывали время года и продолжительность плавания, репутацию перевозчика и торговца, опыт капитана, команды, надежность судна, вид и вес груза. Уже через 60 лет Ллойд, несмотря на конкуренцию, контролировал 99% рынка морского страхования.
В 1779 г. члены ассоциации «Лондонский Ллойд» приняли «подписной формуляр Ллойда» – формуляр договора морского страхования, послуживший образцом для создания нормативных актов, регулирующих отношения по морскому страхованию в Германии, Италии, Голландии, Франции и России. В это же время возникают страховые общества в области морского страхования во Франции (1686 г., Париж). Затем страховые общества появляются и в других странах: Италии (Генуя – 1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.) и т.д. По уровню и темпам развития морское страхование опережало огневое страхование и страхование жизни.
Первый полис страхования жизни был выдан в 1574 г. Первое общество страхования жизни возникло в 1662 г. в Англии.
В России инициатором создания частной страховой фирмы стал председатель департамента государственной экономии граф Н. С. Мордвинов, которого волновала не помощь погорельцам, а то, что жители России страхуют недвижимость за рубежом, вывозя деньги из страны. Подготовка законодательной базы началась в 1825 году, однако смерть Александра I и восстание декабристов, участие в суде над которыми отняло у Мордвинова немало времени, затормозили этот процесс. Лишь в 1827 году Николай I подписал указ, в котором говорилось: «Обращая внимание на успешное распространение полезных предприятий, промыслов и торговли, Мы признали соответствующим этой цели дозволить образовать в России частное общество для страхования имуществ от огня». В результате возникло акционерное общество с длинным названием — Российское страховое от огня общество, учрежденное в 1827 году.
«Тому, кто признает пользу страхования от огня, но отрицает пользу страхования жизни, следует иметь ввиду, что дом только может сгореть, а человек рано или поздно должен умереть и что со смертью кормильца для осиротевшей семьи погибает значительный капитал» Рекламный проспект страхового общества «Якорь» — конец XIX века.
Сразу после Октябрьской революции 1917 года советская власть берет под свой контроль отдельные виды страхования, главным образом социального и медицинского, которые проводились до революции через страховые больничные кассы. Так 29 ноября 1917 года Народный комиссариат труда утверждает «Положение о страховом совете» — коллегиальном органе для «заведыванiя всеми делами, относящимися къ страхованiю рабочихъ», который становился прообразом органа страхового регулирования. А 16 декабря 1917 года выходит новое «Положение о страховом присутствии», которым оформлялась децентрализованная (региональная) система страхового надзора за работой рабочих больничных (страховых) касс.
Однако попытки обеспечить определенную преемственность предпринимались только в этих социальных видах страхования, которые себя очень хорошо зарекомендовали до революции и в которых за счет отчислений рабочих-пролетариев были накоплены значительные средства. В первые годы советской власти была предпринята попытка ввести систему бесплатных государственных услуг и запретить всякую коммерческую деятельность. В этих условиях институт коммерческого страхования прекратил своё существование. Декретом 28 ноября 1918 года были ликвидированы все действовавшие в стране страховые общества, 18 ноября 1919 года — аннулированы договоры страхования жизни (без каких-либо выплат), а 18 октября 1920 года — вообще упразднен институт страхования с заменой на бесплатную помощь населению при наступлении чрезвычайных обстоятельств. Однако в силу нехватки ресурсов и тяжести Гражданской войны эта схема помощи нуждающимся так и осталась на бумаге.
В 1925 году операции государственного страхования производились на основании общесоюзного законодательства, издаваемых в его развитие законоположений союзных республик, а также общих правил страхования и тарифов. Помимо Госстраха СССР страхованием имели право заниматься кооперативные организации, им было разрешено взамен обязательного государственного страхования организовать взаимное страхование собственного имущества при условии контроля и надзора со стороны Главного управления Госстраха и перестрахования у последнего в определенной доле своих рисков. Кроме того, разрешалось Народному комиссариату путей сообщения страхование пассажирского багажа с взиманием особых страховых сборов с объявленной ценности, а Народному комиссариату почт и телеграфов — почтовых отправлений.
Страхование жизни во всем мире рассматривается как наиболее эффективный инструмент решения социальных проблем и является средством аккумулирования стратегических накоплений граждан. В развитых странах около 90% населения имеют полисы страхования жизни.
